从2006年1月1日开始，在2005年3月17日前办理的房贷将按新利率来执行，老百姓的月供将会增加。那么。是不是提前还贷都合算？如果提前还贷，是缩短期限合算还是减少月供合算？

20年30万房贷每月增33.75元

以工行为例，从明年1月1日起，所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中四年和五年期的房贷年利率，从4.95%调整为下限5.265%；一年、二年和三年期房贷年利率，从4.95%调整为下限5.184%；五年以上期限的房贷，从5.31%调整为下限5.51%。以30万元20年的商业性贷款为例，明年起月供将增加33.75元。有的房贷市民可能因为资信不好，银行明年会对其执行基准利率6.12%，这样月供将增加104.75元。

哪种提前还贷更省钱

工行理财师为大家算了一笔账。

案例吴先生向银行贷了22万元，贷款期限是2003年9月—2013年9月共120期，采用等额本息还款法，月供2338元。目前，已还16期，还剩104期，贷款余额为198155元，现申请提前还款5万元。

第一种：月供不变，将还款期限缩短。这5万元可把贷款期限缩短两年半，即2011年5月就可全部还清贷款，节省利息23295元。

第二种：减少月供，还款期限不变，月供款将由原来的2338元减少到1781元，节省利息12543元。

由此可见还款期限缩短比较节省利息。

三种类型提前还贷不合算

理财师表示，日常生活的消费水平，临时筹措现金的能力，对未来收入的预期以及对风险的承受、偏好程度等种种因素都影响着是否选择提前还贷的最终执行。有三种类型不一定合算：

第一种类型：月供金额一样并且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的贷款者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。

第二种类型：短期有投资计划的客户。如果有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，那么就可以考虑去投资或经营，因为经营性贷款利率要比房贷高得多。

第三种类型：1998年底前办理房贷的市民。这部分人群当时的还款方式是将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。提前还贷十几万元，息差得补上1万多元。建议这类人不要选择提前还贷。