发布时间：2004-11-12来源：武汉晚报
对于提前还贷，不同人有不同的还法。银行界的理财专家指出，提前还贷也有小窍门，掌握这些小窍门，在同等条件下能节省更多利息。
贷款前未雨绸缪
目前，还贷方式有“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。
等额本金还款法是每月还款的本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。
等额本息还款法是每月偿还的金额相等，在偿还初期，利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。
贷款贷了一段时间后，等额本息还款法所要支付的利息将高于等额本金还款法，而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，因此，购房者如果打算提前还款，那么最好还是选择等额本金还款法。
组合贷款先还商贷
对于商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。
由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。
缩短贷款期限
提前还贷的主要目的在于减少利息。在还贷的最先几年中，因为本金基数大，利息相应也高，因此，争取这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。
如果单纯从节省利息的角度看，缩短贷款期限也是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。
提前还贷先问银行
银行一般都有规定，在贷款发放满一年后，经银行同意，市民可以书面申请提前归还部分或全部贷款。至于具体细则，各家银行并不全部一致，所以市民最好在提前还贷前，弄清贷款银行的操作流程，提前预约。
即使现在加息了，新的利息标准也将在明年生效。如果市民现在想提前还贷，最好把握时机，趁今年的最后两个月提前还贷。
提前还清全部贷款后，别忘了到保险公司等部门退保。专家提醒，提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费等于已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
提前还贷不必跟风
据分析，提前还贷可以少付利息的观点是正确的。但是，如果借款人具备一定的投资能力，可以利用借款进行再投资获得利润，那么提前还款是没有必要的。
加息对购房者的还款额度也不会有太大影响，市民完全可以按照正常的生活节奏来安排还款资金，不必过多担心还贷压力，等到利率上调幅度较大时再重新安排也不迟。银行人士认为，如果借款人手上有闲钱而又没有好的投资方向，那就选择提前还款，可以省去一笔利息；如果有不错的投资项目，投资回报率较高，则不妨好好利用贷款。
各银行提前还贷规定：
工商银行：
要求贷款者提前１０个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款金额的５％，一年满后，提前还款额下限为每月正常还款额的６倍。
中国银行：
要求提前１５个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息利率为提前还款日的日利率×３０，一年满后，提前还款暂不收取违约金。
建设银行：
不满一年提前还贷不受理，无违约金；特殊情况下如动拆迁货币化资金可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息；贷款期限在１年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。
交通银行：
一年之内一般不受理，一年以后，提前还款额度不得少于６个月的还款金额。
农业银行：
要求提前７个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的６倍。