我是在中行办理的商业和公积金组合贷款，还款方式是等额本息法，现在想提前还贷，不知道哪种方式更划算？主要考虑以下几个方面：1、可否先提前把商业贷款全部还清？2、如还想还一部分公积金贷款，是否可以选择缩短还款年限，月供不变？

商业贷款：剩余本金可一次性还清

刘小姐采取的是商业贷款和公积金组合贷款方式，由于公积金贷款利率低于商业贷款利率，适合先考虑偿还商业贷款，再偿还公积金贷款，如果在预算范围内，即流动资金可以承担一次性还款总额，刘小姐可直接到中行申请将剩余商业贷款全部还清。

假如刘小姐原贷款金额为50万元，其中商业贷款30万元，公积金贷款20万元，贷款期限10年，如果刘小姐从去年2月到今年2月，总计支付了1年的贷款本金和利息，已还款总额为3.8254万元，剩余一次性还款额应为27.74846万元，节省利息支出6.6801万元。

公积金贷款：欲再一次性还款不必缩短期限

刘小姐可根据需要选择部分公积金贷款的还款方式，如缩短还款期限、还款金额不变，或还款期限不变、还款金额减少等。中行个贷部门工作人员建议，缩限主要考虑的是节省利息成本，如果贷款期限降到5年以内，利率也会随之降低，不过，按照银行规定，缩短还款期限需要额外收取500元的缩限费，如果刘小姐在较长时间内没有提前还贷的打算，可通过减少还款期限的方法来降低利息成本，但是如果今后1~2年内有能力将剩余公积金贷款一次性还清，则没有必要选择缩短还款期限、月供不变的提前还贷方法，可选择减少月供、还款期限不变的方法。

申请材料：

持个人(或夫妻双方)身份证(原件及复印件)、存折(原件及复印件)、住房贷款合同到经办行，一般要求提前1~2个月申请。

申请条件：

中行：借款人单笔贷款的部分提前还款次数每年限两次，每次部分还款金额不得少于30000元人民币，贷款发放一年以内的，原则上不得提前还款，银行按提前还款日的贷款利率收取最高六个月的利息作为违约金。

农行：还款期限满一年，不需要收取违约金。

建行：还款期限满一年，如果享受利率下浮优惠，还将收取一个月的利息作为罚息。

工行：还款期限满一年，一般收取一个月的利息作为罚息。