新时代的理财新概念：

1、你不理财，财不理你；

2、存款绝对不是你唯一的选择；

3、投资不一定有风险。

居住规划是工薪阶层理财的首要理财规划，因此工薪阶层必须根据自己或家庭的收入状况来确定最合理的房地产购置计划，主要包括租房、购房、换房与房贷规划等几大方面。

租房、储蓄、贷款置业————循序渐进三步曲

刚踏出校门的学子，还没有能力购房，这时候最适合的是选择租房。但这个时候开始，就应该制定一个购房的储蓄计划：可以选择银行零存整取的储蓄方式，通过强迫储蓄，保证有计划地存款。

有了储备后，利用储备交纳购房的首期款后，通过银行贷款进行按揭供楼实现第一次的置业，因为首次置业加上年轻，可以取得银行最优惠的利率和最长的期限（30年70％贷款），圆自己的居家梦的同时，又可以使资金保值增值。另外，建议工薪阶层选择按揭方式购房时，每月的供款额不要超过自己或家庭总收入的1/3，因为我们还需预留1/3的家庭生活费及1/3的教育、退休及保险储备。

二次置业宜采取“以租养贷”

完成第一次置业后，工薪阶层可以考虑进行第二次的置业。第二次置业可以选择换房或购入第二套物业。但这时可能还处于创业的中期，原始的积累尚未丰厚，故建议选择“以租养供”的投资模式购入第二套物业进行致富梦的原始积累。下面是 “以租养贷”的案例值得借鉴。

以“恒源•；；卓悦假日”酒店公寓为例：购房人购买一套42.2M2中等面积房型，目前市场总价为25.32万元，首期付三成8.32万元（凑整，多付7240元），七成17万元办理20年的银行按揭，月供额为1200元，房屋委托酒店管理公司统一经营管理后，每月收取的租金回报为1688元。这样扣除月供款后还有488元的生活费。10年后购房人出售这套物业，以10年房价年均上涨最保守的7％来推算（事实上03年前我市城区普通住房均价也就2700-2800左右），这时候出售这套物业可以回收资金48.92万元（25.32+物业增值收益17.73+10年租金净收益5.87）。扣除尚欠银行的贷款余额14.4万元及约为9.8万元的利息及税费支出，再扣除10年前用8.32万元启动投资购房资金，还可收获纯利16.4万元。若还清房贷后再出售，即便不考虑增值和折旧因素（事实上增值收益远远大于折旧费用），则20年后该物业尽资产为37.03万元（20年净收益11.71万元+25.32万元），由此可见，住房投资大有可为,尤其是地铁规划沿线的物业。

试想:做这样的"房奴"有什么不开心的呢?

巧用银行贷款方式降低风险

众所周知：房贷有公积金、等额本息法、等额本金法、循环贷等选择方式，在选择按揭方式进行住房投资时，还可以充分利用银行新推出的贷款品种来方便自己融资理财。例如“循环贷”，就是银行新推出的贷款品种：即借款人向银行申请并获得一个授信额度后，借款人在借款期内可以随用随提，既节省利息又可以满足急需资金的需求。

以一位购房人购买一套价值100万元的住宅为例，银行批复借款人70万元的贷款，而借款人这时有60万元的自有资金可以支付首期房款，这时借款人只需40万元贷款及利息进行供款就可以了，剩下的30万元贷款额，借款人可以在需要资金周转时再向银行申请发放，银行将在一个工作日内完成审批并发放贷款，这30万元的贷款也是从放款当天开始计算利息。这种贷款方式较适合急需资金周转的创业者、生意人或其他需要购买物业的投资者。其实在投资前多找专业的银行或金融行业的理财高手进行咨询了解，可以帮助你选择最节省的供款及置业方式。