您好！我今年35岁，月收入3000元左右，有一个儿子3岁半，我是农村户口，社保、医保齐全，大约每年可享受4500元的年终分红，儿子也可从今年起开始享受分红，老公是城镇居民户口。我们暂未购住房，未来计划买90万元左右的住房，目前一家人都住在我父母的家里。我个人共有24万元左右的私人资产，家庭购房买车都不打算动用，其中10万元的薪加薪一月期，有9万元银行存款刚到期，由于银行利息低暂做7天通存，2007年买了5万元基金，现在已亏损过半。请问理财师，我该如何理财才能保证我的私人资产保值与增值？

罗村市民刘小姐

【理财师回复】

一、财务分析

刘小姐家的资产负债情况较为优质，基本上没有负债，而且从刘小姐家庭购房购车计划的谨慎性来看，也反映出其家庭日常支出应能较为自控。

刘小姐现阶段希望通过一定的资产积累逐步实现不同的理财目标，从刘小姐提供的资料分析，按其紧迫性基本可分为子女教育、大宗消费(购房购车)、退休养老。刘小姐的儿子按其年龄应该刚踏入幼儿园，这部分费用基本上能用刘小姐年终分红款来应付。由于现时在父母家生活，在购房需求上，没有太大的迫切性，况且刘小姐不希望动用现有的资产，因此购房购车的目标需在平时的投资收益和工薪收入中积累，以现时的家庭收入状况(假设刘小姐的丈夫月收入为5000元)，每年可积累下来的资金约为7万元，鉴于刘小姐的住房迫切性不高，购房的时间弹性较大，要想尽早达到购房购车双目标，就需提高现有资产的投资收益。

二、理财建议

建议可将现时期限短收益风险低的产品转为债券和偏股产品的组合投资上，同时将每月的工薪净收入(约5000元)定投于债券或指数基金。再过3年小孩入读小学后教育费用会相对较低，这时可考虑按揭购房，然后再根据投资情况考虑购车，与此同时要开始计划以较为保守的方式让24万元的资产集中投于债券或人民币理财产品上，再根据当时收支情况定期定额购买开放基金，用以规划稍长远的子女大学教育和更长远的夫妻退休养老。

另外，现有的社保、医保并不能为其父母、子女生活提供保障，建议在保险规划上也应适当考虑，但保费支出应控制在家庭年收入的15%以内。