个人房贷市场硝烟再起!只要向银行支付一点费用，就能享受到比7折贷款利率更优惠的房贷。昨天，深圳发展银行在全国范围内首家推出创新型房贷产品"点按揭"，可以让房贷客户享受到最低3.78%的贷款利率，而这一利率甚至比公积金贷款利率还低。并且深圳发展银行宣称，从其他银行转按揭而来的房贷客户，也可以享受点按揭优惠。继渣打银行以优惠的"活利贷"高调进军南京个人房贷市场、民生银行以低门槛推出"转按揭"之后，南京房贷市场大战再度升级。</P><P> 付7500元费用可省息3.9万元</P><P> 据介绍，所谓"点按揭"，就是个人客户通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个"点"即是贷款总金额的1%，客户通过支付一个或多个"点"的费用，可以使贷款利率进一步降低。</P><P> 对客户来说，通过办理"点按揭"，客户的贷款利率可以从4.158%(当前5年以上期限央行基准利率的7折)最低降到3.78%，即三年期贷款优惠利率的水平，这比时下银行优质客户享受的7折优惠利率一下子低了0.378个百分点，甚至比现在5年以上公积金贷款利率3.87%还要低。</P><P> 如某客户申请了一笔30年期50万元的贷款，目前最优惠的情况下，其利率为4.158%(五年期以上贷款7折优惠利率)，月供为2,433元，30年利息总额为375,824元。如果该客户在深发展办理了"点按揭"业务，银行经过测算需要支付1.5个"点"的费用，即7500元，30年下来可以节省利息39149元，省息比例达到10.5%(详见上表)。</P><P> 点按揭只针对10年期以上贷款</P><P> 据了解，深发展"点按揭"业务目前仅适用于新发放的房屋贷款，而且只针对10年期以上房屋按揭和房屋抵押贷款。</P><P> "点按揭"产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四五年左右。如果客户已经计划在两三年内就要出售房产或准备还清贷款，那么就不应该选择这个产品。</P><P> 据深发展工作人员介绍，客户买点付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省"赚"回来。一般来说，贷款满4～5年，节省的利息与买点费用基本相当。如果客户的贷款年限超过4～5年，节省的利息超过了买点费用，客户就真正实现了省息；如果贷款在2～3年内就结清了，客户可能就不划算了。所以点按揭只针对10年期以上的贷款客户。</P><P> "一般来说，一家银行在推出新的房贷产品后的三个月内，必然会有银行跟进，推出类似的产品。"深发展南京分行相关人士表示。不过，他表示，即使再有新的产品推出，房贷利率最低也不会低于3.78%了，否则就要违反央行的利率政策了。"如果是从其他银行转过来的二套房贷，那么我们也可以在相应的利率基础上，通过买点让客户享受更优惠的利率。"据了解，由于各家银行房贷政策不一，现在上亿元的房贷正在不同银行间"跳槽"。</P><P> "现在房贷利率这么低，银行在这块业务上可能是亏损的，但是银行为了吸引这个客户群，希望这些客户能在其他业务上给银行带来利润，银行总体上还是赚钱的。"深圳发展银行南京分行相关负责人表示，所以现在各家银行都在给足客户利率优惠，吸引客户来贷款。</P><P>