从张敏先生的家庭情况来看，正处在子女成长期阶段，除了供养4岁正值上幼儿园的女儿外，还肩负着赡养老人的责任，这种“上有老下有小”的家庭更要合理安排理财规划来应对多项需求。

夫妻双方都是医生，收入水平在江苏全省来讲算是比较高的，每月支出占收入的比例约43%，相对比较节俭，此时更要注重“开源”；家庭的资产负债反映出，除了现金及存款10万元，尚无其他投资类金融资产，非房、车类非金融资产总额1.2万元，仅房屋贷款余额8.5万元的负债并无其他，说明家庭的负债状况良好，但运用资产增值获取收益的方式稍欠灵活；张敏夫妇均享有单位的社会保险保障（养老保险 医疗保险 失业保险），女儿幼儿园购买城镇居民医疗保险，父亲母亲有城镇居民医疗保险，整体来讲，家庭的基本保障还是不错的，但由于社会保险的保障水平还处于较低状态，应对突发事件将给家庭带来的损失能力不足，在可能的情况下，今后的理财规划中应作出相应的调整。

家庭理财目标：

1. 计划一年内再购置一套自住房价格在35万元左右，首付15万，贷款20万元，准备贷款年限15年，现有住房出租来抵第一套住房的贷款；

2. 计划为家人买4份每年人均交保费100元一年的意外商业险，为女儿买一份意外商业险。

搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队建议：

经测算，在一年中张先生家庭可以积累下的年末盈余为（9500-4069）*12=65172元，由于配合家庭再购房屋的计划，仅通过短短的一年投资来分享我国目前较高的经济增长对资本市场的收益影响是不可行的方法，建议可以将每月5431元结余以定期定投的形式投资到货币型基金或债券型基金中，以往历史数据的统计年化收益率一般可以达到3%-4%之间，这样，一年后的资金增长到66380元（按照年化4%的收益计算）；另外10万元的现金及存款可以考虑购买银行保本型一年期的理财产品，在现今不确定的市场大环境下，投此类银行投资短期信贷、债券、央行票据等方式为主的保本型理财产品不失为明智的选择，保守估计正常情况下的年化收益率也在3%左右，这样投资1年所获得的本利和约为10.3万元，如果短期内没有一年期投资的产品适合，可以选择不同期限银行理财产品的组合投资（如：2个半年期的产品，2个三个月产品+1个半年期的产品组合等）；这样，第二套住房的首付款可顺利交付，按照现行五年以上的房屋贷款5.94%计算（随今后国家相关利率调整的变化而变）贷款金额20万元，贷款期限15年，则每月月供款为1681元，张先生将现有住房出租后来抵第一套住房的贷款的这种“以租养贷”的方法非常可取，与之前相比每月仅多增加房贷支出额为1681-769=912元，以现有的家庭收入来看，可以说在没有过分增加家庭生活负担的前提下，提高了居住的舒适度。

针对计划为家人购买商业保险作为补充的安排，考虑到张先生的父母年事已高，最为适合投保消费型（一年期）的意外保险，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。目前，市场上也有一些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄限制放宽。如新华人寿“银发无忧”、中意人寿“乐天年”等，后者规定的投保年龄是50至70周岁，而且续保可以延长到80周岁，大大提高了老年人的保障范围。老年人的意外险保额同样没有必要过高，如新华人寿“银发无忧”规定的最高保额10万，最多可购买5份，相对已经足够。建议张先生夫妇作为家庭经济支柱，此类人群意外险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。另外，女儿年纪尚小，购买意外险并非重点所在，子女教育规划迫在眉睫，应该在此阶段尽早为子女播散教育金的“种子”，可以选择口碑较好的万能教育储蓄型险种（现在保险市场上这类险种的选择余地比较多），保险产品的特点涵盖并满足了孩子在接受不同教育阶段时所需的费用和相关奖励性补贴，还有较强的资金锁定及缴费灵活、帐户透明等优点。上述建议安排非常适合张先生家庭目前的需求，可作以参考。